Kan det betale sig at låne penge?

Der vil altid være omkostninger ved at låne penge, frem for selv at spare penge op. Det er bare ikke altid at man har mulighed eller overskud til at spare en masse penge op. Et lån kan måske betale sig, hvis det hjælper dig i en presset periode, hvor du er økonomisk dårligt stillet. Hvis et lån holder dig fra at ende på gaden eller at skulle sende dine børn sultne i seng, så vil det bestemt være at foretrække med et lån.

Et lån kan bidrage til et økonomisk overskud, som man kan vælge at se som investering i sig selv. Men det er også vigtig at være opmærksom på at lånet kan have modsatte effekt, og måske endda skabe en endnu mere presset økonomi på længere sigt. Uanset så vil det altid koste penge at låne penge. Derfor er spørgsmålet måske mere hvor store omkostninger, der kommer ved et lån.

Det hele kommer an på hvilket lån du tager. Og hvilken lånetype. Et kviklån er som bekendt et nemlig og hurtigt lån, som næsten alle kan tage. Men lånet er også rigtig dyrt, og du kan risikere at betale over dobbelt så meget som du lånte til at starte med. Din økonomi og dit behov afgøre hvilket lån der passer bedst til dig, og om det overhovedet kan betale sig at låne.

Det er de færreste der for eksempel har råd til at købe en bolig på egen hånd. Derfor er der mange der optager et boliglån. Boliglånet kan også ses som en investering i boligmarkedet, da boligens værdi måske stiger i de følgende år. Det er sjældent en dårlig idé at optage et boliglån, og kan på længere sigt sagtens betale sig. Et kviklån er derimod er lidt anderledes, da kviklånet typisk bliver brugt til forbrug. Bruger du for eksempel pengene på en ferie, vil du ikke stå med noget af værdi, som du kan sælge igen. 

Men der er faktisk nogle lånetyper, hvor det kan betale sig at låne flere penge. Hvis du for eksempel kun ønsker at låne et mindre beløb på nogle få tusinde kroner, kan det være meget fristende at optage et lån med kortfristede kassekreditter – altså et lån med en løbetid på under tre måneder. Dette vil typisk være et sms lån eller et strakslån, men det er sjældent et billigt valg. Disse typer lån har nemlig ufattelig høje renter og oprettelsesgebyrer.

Når et lån skal tilbagebetales på kun tre måneder, kan det ende med at blive forholdsvis mange penge, der skal betales tilbage. Også selvom du kun låner nogle få tusinde kroner. Ved kortfristede kassekreditter vil du ofte finde en vanvittig høj ÅOP, som også indikerer at det er en rigtig dyr lånløsning. ÅOP’en på disse typer lån ligger typisk mellem 700 og 1200 %.

Dette skyldes at ÅOP-satsen beregnes for en periode på et år, hvor løbetiden på kortfristede kassekreditter kun er på tre måneder. I stedet kan det faktisk betale sig at tage et almindeligt forbrugslån, som typisk har et lånebeløb på minimum 5000 kr. Det er altså billigere at låne 5000 kr eller 10.000 kr med et forbrugslån, frem for et mindre lån med kortfristet kassekredit. Det lyder måske lidt bagvendt, men det skyldes altså de enormt høje renter og gebyrer, samt den korte tilbagebetalingsperiode.

Hvis du vælger et mindre forbrugslån frem for at smslån, får du også mulighed for at tilbagebetale lånet over 12 måneder. Det giver nogle mere overkommelige afdrag, og den samlede ÅOP vil være mere attraktiv. Det er altså billigere for dig i den lange ende, og du får mere luft i økonomien hver måned. Dog skal du ikke vælge en længere tilbagebetalingsperiode end 12 måneder ved forbrugslånet, da du kan risikere at det alligevel ender med at blive lige så dyrt som lånet med den kortfristede kassekredit.

Der er nogle online låneudbydere, der tilbyder at sammenlægge dine lån, hvis du optager et lån hos dem. På den måde kan det i nogle tilfælde også godt betale sig at optage et lån. Hvis du har mange lån, har du nemlig også mange renter og gebyrer. Får du til gengæld samlet alle dine lån, betaler du kun én samlet rente og ét opkrævelsesgebyr. I stedet for at blive opkrævet renter og månedlige gebyrer fra fem forskellige lån, så kan det nogle gange godt betale sig at få samlet dine lån ét sted. Det kommer selvfølgelig an på hvad den nye rente kommer til at være. Og du skal stadig være opmærksom på eventuelle ekstra omkostninger. Ofte kan du også få sammenlagt dine låne ved din bank. Dette kan typisk også spare dig for nogle penge.