Kortfristet lån – find lån med kort løbetid

Vælger du at betale et lån tilbage over 12 måneder i stedet for 36, kan det samlet set blive markant billigere i kroner og øre. Prisen er dog, at den korte løbetid stiller store krav til din økonomi, fordi den månedlige ydelse bliver væsentligt højere. Denne afvejning mellem pris og likviditet er selve essensen af et kortfristet lån, og den kan du faktisk regne dig frem til på forhånd, hvis du holder øje med de rigtige tal: rente, restgæld, ydelse og rådighedsbeløb.

Bedste kortfristet lån lige nu

Udvælgelsen bygger på ÅOP, godkendelsesrate, hastighed og vilkår.

Reklame

Redaktionens valg

1

Arcadia Finans Låneformidler · 5.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 4,9 – 24,9 %

• ✓Kontakt flere banker på én gang
• ✓Høj godkendelsesprocent
• ✓Svar samme dag

Vis lån →

2

Bettercompared Låneformidler · 1.000 – 500.000 kr. · 12 – 240 mdr. ÅOP 2,04 – 24,99 %

• ✓Overblik på tværs
• ✓ÅOP holdt lavt
• ✓Uden binding

Vis lån →

3

Letfinans Låneformidler · 15.000 – 400.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 3,69 – 24,99 %

• ✓Få bankerne til at byde
• ✓Tilpassede lånetilbud
• ✓Gratis at bruge

Vis lån →

4

Facit Bank Bank · 10.000 – 300.000 kr. · 24 – 120 mdr. ÅOP op til 24,87 %

• ✓Bank med dansk baggrund
• ✓Vilkår uden overraskelser
• ✓Ansøg via web

Vis lån →

5

Matchbanker Låneformidler · 1.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 2,04 – 24,99 %

• ✓Se udbyderne side om side
• ✓Billigere lån venter
• ✓Gratis tjeneste

Vis lån →

6

Ferratum Kredit · 2.500 – 50.000 kr. · Se udbyder ÅOP op til 24,99 %

• ✓Dynamisk kredit
• ✓Udbetales også i weekenden
• ✓Hurtig identifikation med MitID

Vis lån →

7

Cashper SMS-lån · 3.000 – 20.000 kr. · 6 mdr. ÅOP 24,31 %

• ✓Lån kun det, du mangler
• ✓Kort tilbagebetalingstid
• ✓Hurtig overførsel

Vis lån →

8

L'EASY Minilån SMS-lån · 10.000 – 20.000 kr. · 36 – 102 mdr. ÅOP 19,65 – 24,87 %

• ✓Mindre lån, hurtig hjælp
• ✓Klar på minutter
• ✓Svar på stedet

Vis lån →

9

MyLoan24 Låneformidler · 5.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 2,04 – 24,99 %

• ✓Sammenlign mange långivere
• ✓Overblikket samlet
• ✓Tilbud helt uden binding

Vis lån →

10

Viiga Lån Forbrugslån · 10.000 – 200.000 kr. · 48 – 96 mdr. ÅOP 21,56 – 24,87 %

• ✓Lån uden sikkerhedskrav
• ✓Fast betaling
• ✓MitID digitalt

Vis lån →

11

D:E:R Privat Finans Forbrugslån · 10.000 – 100.000 kr. · 2 – 10 år ÅOP 13,06 – 24,87 %

• ✓Lån til forbrug i DK
• ✓Fast rente og fast ydelse
• ✓Online ansøgningsproces

Vis lån →

12

PayMark Finans Forbrugslån · 10.000 – 150.000 kr. · 24 – 120 mdr. ÅOP op til 24,9 %

• ✓Ingen sikkerhed nødvendig
• ✓Samme ydelse hele vejen
• ✓Ansøg via MitID

Vis lån →

13

Weblånet Låneformidler · 25.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 7,53 – 12,36 %

• ✓Flere tilbud, ét sted
• ✓Op til 500.000 kr. i lån
• ✓En samlet ansøgning

Vis lån →

14

Kliklån SMS-lån · 5.000 – 40.000 kr. · 24 – 72 mdr. ÅOP — se udbyder

• ✓Ansøg online på minutter
• ✓Ingen lang ventetid
• ✓Hurtig udbetaling til NemKonto

Vis lån →

15

L'EASY Kontantlån Forbrugslån · 10.000 – 200.000 kr. · 48 – 96 mdr. ÅOP 11,94 – 24,87 %

• ✓Kendt dansk kreditudbyder
• ✓Faste ydelser hver måned
• ✓Hurtig udbetaling samme dag

Vis lån →

16

FindBank Låneformidler · 1.000 – 400.000 kr. · Se udbyder ÅOP — se udbyder

• ✓Flere banker – én søgning
• ✓Ét fælles overblik
• ✓Uden pris eller binding

Vis lån →

17

Kreditnu Kredit · 4.000 – 25.000 kr. · 24 mdr. ÅOP 24,87 %

• ✓Kredit indtil 25.000 kr.
• ✓Kun rente af det aktive træk
• ✓Hurtig online start

Vis lån →

18

CapitalBox Erhvervslån · 15.000 – 2.500.000 kr. · 1 – 36 mdr. ÅOP — se udbyder

• ✓Lån til din virksomhed
• ✓Hurtig udbetaling
• ✓Smidige vilkår

Vis lån →

19

Qred Erhvervslån · 10.000 – 3.000.000 kr. · Se udbyder ÅOP — se udbyder

• ✓Lån til dit firma
• ✓Svar på selve dagen
• ✓Ingen overraskende gebyrer

Vis lån →

–

Bank Norwegian Forbrugslån · 5.000 – 400.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 9,15 – 20,73 %

• ✓Lån helt uden pant
• ✓Brug pengene efter behov
• ✓Ansøg bekvemt online

Ikke tilgængelig

–

Lendo Låneformidler · 10.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 4,58 – 24,99 %

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Moneezy Låneformidler · 2.500 – 400.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 3,34 – 24,99 %

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Lånio Låneformidler · 10.000 – 300.000 kr. · 1 – 12 år ÅOP 4,02 – 24,99 %

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Lånio Plus Låneformidler · 10.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP — se udbyder

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Bankino Låneformidler · 10.000 – 500.000 kr. · 1 – 15 år ÅOP 3,6 – 21,77 %

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Mybanker Låneformidler · 10.000 – 400.000 kr. · 1 – 12 år ÅOP — se udbyder

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Ekspertlån Låneformidler · 7.000 – 75.000 kr. · 1 – 5 år ÅOP — se udbyder

• ✓Flere tilbud på én ansøgning
• ✓Fri og uforpligtende
• ✓Få svar hurtigt

Ikke tilgængelig

–

Unilån Forbrugslån · 20.000 – 100.000 kr. · 1 – 10 år ÅOP op til 24,9 %

• ✓Lån helt uden pant
• ✓Brug pengene efter behov
• ✓Ansøg bekvemt online

Ikke tilgængelig

–

Creditstar SMS-lån · 6.000 – 65.000 kr. · 6 – 36 mdr. ÅOP — se udbyder

• ✓Penge udbetalt hurtigt
• ✓Ansøgning underskrives med MitID
• ✓Hurtigt behandlet

Ikke tilgængelig

–

Mybanker Boliglån Boliglån · Vis udbyder · 10 – 30 år ÅOP — se udbyder

• ✓Se boliglån side om side
• ✓Høje lånebeløb
• ✓Lange afdragsperioder

Ikke tilgængelig

Vis alle 30 låneudbydere ↓

Annonce · Når du klikker videre til en udbyder, modtager tempest.dk provision — det ændrer ikke din pris. Listen er redaktionelt udvalgt. Du skal være fyldt 18 år for at låne, og alle udbydere foretager en kreditvurdering. Rente, ÅOP og vilkår afhænger af udbyder, beløb og din profil — tjek det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lån.

Hvad kendetegner et kortfristet lån

Der findes ikke en juridisk fast grænse for, hvornår et lån er “kortfristet”, men i praksis taler man typisk om lån med en løbetid fra nogle få måneder og op til 2-3 år. Det står i modsætning til de mere langvarige forbrugslån og billån, der ofte løber over 5-10 år, og boliglån, der kan strække sig over 30 år.

Kortfristede lån bruges typisk til:

• Uforudsete udgifter som bilreparation, tandlægeregning eller en akut hvidevare, der går i stykker
• Kortvarige likviditetshuller, fx hvis en regning falder, før lønnen går ind
• Mindre indkøb, hvor man ønsker at sprede betalingen over få måneder frem for at bruge opsparing

Fælles for de fleste kortfristede lån er, at de har en relativt lav hovedstol — ofte fra et par tusinde kroner og op til 30.000-50.000 kroner — og at de skal betales tilbage relativt hurtigt. Det gør dem forskellige fra fx et forbrugslån til en større udgift, hvor man bevidst vælger en lang løbetid for at holde ydelsen nede.

Det, der binder hele emnet sammen, er matematikken bag lånet: Jo kortere løbetid, jo mindre tid har renten til at arbejde mod dig — men jo højere bliver den enkelte ydelse. Resten af artiklen går i dybden med præcis den sammenhæng.

Løbetidens betydning for den samlede pris

Når du optager et annuitetslån (den mest almindelige lånetype til forbrugslån), betaler du en fast ydelse hver måned. Ydelsen består af to dele: afdrag på gælden og renter af den restgæld, der endnu ikke er betalt tilbage. Fordi lånet forrentes af den til enhver tid værende restgæld, betyder en kort løbetid, at der simpelthen er færre måneder, hvor renten kan nå at løbe.

Se på et konkret eksempel. Vi låner 20.000 kroner til en nominel rente på 12 % om året (svarende til cirka 1 % pr. måned), og ser på, hvad der sker, når vi ændrer løbetiden:

Tallene viser noget, som er overraskende tydeligt, når man ser det sort på hvidt: Renteomkostningen mere end 13-dobles, når løbetiden forlænges fra 3 til 48 måneder — fra 400 kroner til 5.280 kroner — selvom lånebeløbet og den nominelle rente er præcis den samme. Til gengæld falder den månedlige ydelse fra 6.800 kroner til 527 kroner.

Det er denne mekanik, der er selve pointen med begrebet kortfristet lån: Du betaler for fleksibiliteten i en lavere ydelse ved at acceptere en højere samlet regning. Der findes intet gratis alternativ — pengene skal findes et sted, enten som en stor ydelse nu eller en lidt større total regning senere.

Renters rente og “snebolds-effekten” ved lang løbetid

Mange tænker på renter som en fast procentdel af hovedstolen, men i praksis forrentes restgælden løbende. I de første måneder af et lån med lang løbetid udgør renten en stor del af ydelsen, fordi restgælden endnu er høj. Efterhånden som gælden nedbringes, falder rentedelen, og en større del af ydelsen går til afdrag.

Det betyder, at de første måneder af et langt lån er “dyrest” i den forstand, at mindst af pengene reelt nedbringer din gæld. Se fordelingen for et lån på 20.000 kroner over 36 måneder til 12 % i rente:

Det er værd at bemærke, at det tager et helt år, før mere end 500 af de 664 kroner går til afdrag på hovedstolen. I starten af et lån arbejder du derfor mest for banken eller långiveren, og først sidst på løbetiden arbejder du mest for dig selv. Jo længere løbetid, jo flere måneder tilbringer man i den dyre, rentetunge fase — det er en af de vigtigste, men oversete, grunde til at korte løbetider ofte er den billigste løsning, når økonomien tillader det.

ÅOP: det tal, der samler det hele

De årlige omkostninger i procent (ÅOP) er det lovpligtige nøgletal, der skal oplyses ved alle forbrugslån i Danmark, og det er det mest retvisende sammenligningstal, du har. ÅOP indregner ikke kun den nominelle rente, men også etableringsgebyr, oprettelsesomkostninger og andre gebyrer omregnet til en årlig procentsats.

I Danmark er der en lovbestemt grænse på maksimalt 25 % i ÅOP på forbrugslån. Ingen lovlig udbyder må tilbyde et lån med en højere ÅOP end det, uanset hvor kort løbetiden er.

Det er her, løbetiden for alvor spiller ind på en måde, mange overser: Et etableringsgebyr på fx 500 kroner fylder meget mere i ÅOP-beregningen på et lån over 3 måneder end på et lån over 36 måneder, fordi gebyret skal “fordeles” over færre måneder. Se forskellen:

Konsekvensen er, at helt korte lån (særligt lån med løbetid under 6 måneder) ofte får en høj ÅOP, selvom den nominelle rente ser fornuftig ud, fordi et fast gebyr vejer relativt tungt over en kort periode. Når du sammenligner tilbud, skal du derfor altid se på ÅOP — ikke kun den nominelle rente — og du skal altid sammenligne lån med samme løbetid, ellers sammenligner du ikke æbler med æbler.

Likviditetsrisikoen ved en høj ydelse

Den lave samlede omkostning ved kort løbetid har en pris, som ikke fremgår af ÅOP-tallet: risikoen for, at din økonomi ikke kan bære den høje ydelse måned for måned. Det er her, mange låntagere regner forkert — de kigger på totalprisen og glemmer at stresse teste den løbende likviditet.

Forestil dig en husstand med følgende faste økonomi:

• Nettoindkomst: 24.000 kr. om måneden
• Husleje/boligudgifter: 8.500 kr.
• Forsikringer, licenser, abonnementer: 1.200 kr.
• Transport: 1.800 kr.
• Mad og husholdning: 4.500 kr.
• Øvrige faste udgifter (telefon, internet mv.): 800 kr.

Det giver et rådighedsbeløb før lån på: 24.000 − 8.500 − 1.200 − 1.800 − 4.500 − 800 = 7.200 kroner om måneden til opsparing, uforudsete udgifter og forbrug.

Hvis husstanden optager et lån på 20.000 kroner over 3 måneder (ydelse 6.800 kr.), spiser lånet næsten hele rådighedsbeløbet i de tre måneder, lånet løber. Der er kun 400 kroner tilbage om måneden til alt andet uforudset — en tandlægeregning, en vaskemaskine, der går i stykker, eller blot et par ekstra dagligvareindkøb. Vælges i stedet en løbetid på 24 måneder (ydelse 942 kr.), er der 6.258 kroner tilbage hver måned, og husstanden har en langt større buffer, hvis noget uforudset dukker op undervejs.

Det er denne afvejning, som er selve essensen af, hvorfor et kortfristet lån ikke automatisk er det “kloge” valg, blot fordi det er billigst i kroner og øre. Hvis en kort løbetid presser rådighedsbeløbet så meget ned, at der ikke er plads til uforudsete udgifter, øger det risikoen for, at man ender med at optage endnu et lån for at dække de udgifter — og så er den oprindelige besparelse hurtigt spist op af nye renter og gebyrer.

Sådan beregner du, hvad du reelt har råd til

En tommelfingerregel er, at den samlede ydelse på alle dine lån og kreditter ikke bør overstige omkring 30-35 % af dit rådighedsbeløb efter faste udgifter — men det er kun et udgangspunkt, og din egen situation kan tilsige en lavere andel, særligt hvis din indkomst svinger, eller du har børn og uforudsete udgifter, der ofte dukker op.

En mere robust metode er at lave et minibudget, før du underskriver låneaftalen:

Trin 1: Find dit reelle rådighedsbeløb

Læg din nettoindkomst sammen og træk alle fast tilbagevendende udgifter fra: bolig, forsikringer, transport, mad, børnepasning, abonnementer og eksisterende afdrag på gæld. Det, der er tilbage, er dit rådighedsbeløb.

Trin 2: Sæt en buffer af, før du regner ydelsen ind

Afsæt mindst 1.000-2.000 kroner om måneden som “stødpude” til uforudsete udgifter, alt efter husstandens størrelse. Denne buffer bør ikke indgå i det beløb, du regner med at kunne bruge på en låneydelse.

Trin 3: Sammenlign ydelsen ved forskellige løbetider mod resten af rådighedsbeløbet

Med tallene fra tidligere eksempel (rådighedsbeløb 7.200 kr., buffer 1.500 kr.) har husstanden reelt 5.700 kroner til rådighed til en låneydelse uden at gå på kompromis med bufferen. Det betyder, at et lån på 20.000 kroner over 3 måneder (ydelse 6.800 kr.) reelt overstiger, hvad husstanden bør binde sig til, mens både 12, 24 og 36 måneders løbetid ligger komfortabelt under grænsen.

Denne øvelse tager fem minutter, men den er den vigtigste, du kan lave, før du vælger løbetid på et kortfristet lån. Den fortæller dig, om den billigste løsning på papiret rent faktisk er den, din økonomi kan bære i praksis.

Kortfristet lån, kassekredit og kreditkort — hvad er billigst i praksis

Et kortfristet lån konkurrerer ofte med to andre løsninger til akutte udgifter: en kassekredit (eller udvidet dispositionsret) og et kreditkort. De tre løsninger fungerer matematisk forskelligt, og det er værd at kende forskellen, før du vælger.

Hvis du er sikker på, at du skal bruge hele beløbet med det samme og ønsker en fast plan for at blive gældfri, er et kortfristet lån med annuitetsstruktur ofte den mest disciplinerede løsning, fordi ydelsen tvinger dig til at afdrage systematisk. Hvis du derimod er usikker på, hvor meget du reelt får brug for, eller forventer at kunne indfri hurtigt, kan en kassekredit være billigere i praksis, fordi du kun betaler rente af det beløb, du rent faktisk har stående som gæld — ikke af hele den bevilgede ramme.

Regneeksempel: uforudset bilreparation på 15.000 kroner

Lad os se på et konkret, hverdagsagtigt scenarie. Bilen går i stykker, og værkstedet vil have 15.000 kroner for reparationen. Du har ikke opsparingen til det, og du overvejer et kortfristet lån til en rente på 15 % om året. Hvordan ser regnestykket ud ved forskellige løbetider?

Forskellen mellem 6 og 36 måneders løbetid er her næsten 3.100 kroner i ekstra renteomkostning — for det samme lån, til den samme rente. Men ydelsen falder til gengæld fra 2.602 kroner til 519 kroner om måneden, altså en forskel på over 2.000 kroner hver eneste måned.

Hvis husstanden i eksemplet har brug for bilen for at komme på arbejde og samtidig har en stram måned-til-måned-økonomi, kan de 2.000 ekstra kroner i månedlig ydelse ved den korte løbetid gøre forskellen på, om der er råd til dagligvarer i slutningen af måneden. I det tilfælde er den “dyre” løsning med 24 eller 36 måneders løbetid den ansvarlige beslutning, selvom den koster mere i sidste ende — fordi den billigere løsning reelt ikke er en mulighed, hvis den efterlader husstanden uden likviditet.

Rentestigninger og variabel rente: en ekstra risiko ved lang løbetid

Nogle kortfristede lån har fast rente i hele løbetiden, men enkelte kreditprodukter — særligt kassekreditter og visse fleksible lån — har variabel rente. Her er der en ekstra dimension at regne med: Jo længere løbetid, jo større er risikoen for, at renten stiger undervejs, og dermed også ydelsen.

Se, hvad en rentestigning på 3 procentpoint betyder for et lån på 20.000 kroner over 24 måneder:

Forskellen virker måske ikke voldsom over 24 måneder, men jo længere løbetiden er, jo større bliver den akkumulerede effekt af en rentestigning, fordi der er flere måneder til, at den højere rente kan slå igennem på restgælden. Det er endnu en grund til, at korte løbetider generelt indebærer mindre renterisiko — der er simpelthen mindre tid for renten til at ændre sig væsentligt, mens lånet løber.

Hvornår giver en kort løbetid mening — og hvornår er det en fælde

Kort løbetid er ikke automatisk den “rigtige” løsning, selvom den ofte er den billigste på papiret. Det afhænger helt af, om din økonomi kan bære den høje ydelse uden at gå på kompromis med andre nødvendige udgifter.

Kort løbetid giver god mening, når:

• Din indkomst er stabil, og du har en buffer, der kan absorbere den høje ydelse i de kommende måneder
• Du kender med sikkerhed det præcise beløb, du skal bruge, og har ikke brug for yderligere lån i samme periode
• Du prioriterer at minimere den samlede renteomkostning frem for at have mest mulig luft i budgettet hver måned

Kort løbetid kan blive en fælde, når:

• Ydelsen presser dit rådighedsbeløb så tæt på nul, at der ikke er plads til uforudsete udgifter
• Du er nødt til at optage et nyt lån for at dække almindelige leveomkostninger, mens det korte lån afvikles
• Din indkomst er usikker, fx pga. deltid, freelance-arbejde eller sæsonarbejde

Hvis du står i en situation, hvor du gentagne gange må optage nye lån for at få hverdagen til at hænge sammen, er det et tegn på, at problemet ikke løses med endnu et lån — uanset løbetid. I den situation er det en god idé at søge gratis og uvildig gældsrådgivning, fx hos Forbrugerrådet Tænk, Danmarks Gældsrådgivning eller din kommunes gældsrådgivning, frem for at forsøge at låne sig ud af en presset økonomi.

Sådan reducerer du den samlede omkostning uden at presse ydelsen for hårdt

Der er flere greb, du kan bruge til at finde en balance mellem lav ydelse og lav totalomkostning, uden at vælge det ene yderpunkt:

Vælg den korteste løbetid, din buffer reelt tillader

Regn dit rådighedsbeløb ud som beskrevet tidligere, og vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen stadig efterlader plads til uforudsete udgifter. Det er sjældent enten-eller mellem “kortest mulig” og “længst mulig” — ofte er der en mellemløsning på fx 12 eller 18 måneder, der rammer en fornuftig balance.

Betal ekstraordinært af, når du kan

Mange lån giver mulighed for at indfri hele eller dele af restgælden før tid uden store omkostninger. Hvis du vælger en lidt længere løbetid for at have en lav ydelse som sikkerhedsnet, men senere får bedre råd — fx en bonus, skattetilbagebetaling eller lønstigning — kan en ekstraordinær afdrag reducere restgælden og dermed den fremtidige renteomkostning markant.

Se effekten af et ekstraordinært afdrag på 5.000 kroner efter 12 måneder på et lån oprindeligt sat til 36 måneders løbetid (20.000 kr., 12 % rente):

Et enkelt ekstraordinært afdrag kan altså spare omkring 900-1.000 kroner i renter og afkorte løbetiden med over et år — uden at du behøvede at forpligte dig til en høj, fast ydelse fra start.

Sammenlign flere udbydere på ÅOP, ikke kun på ydelsen

Fordi ÅOP indregner gebyrer, kan to lån med samme nominelle rente og løbetid have forskellig reel pris. Bed altid om et lånetilbud, der viser ÅOP, samlet tilbagebetalingsbeløb og den præcise betalingsplan, før du underskriver.

Praktisk tjekliste, før du optager et kortfristet lån

• Beregn dit rådighedsbeløb efter faste udgifter, og træk en buffer til uforudsete udgifter fra, før du vurderer, hvad ydelsen må koste
• Sammenlign lån med samme løbetid direkte mod hinanden på ÅOP — ikke kun den nominelle rente
• Undersøg, om lånet kan indfries eller afdrages ekstraordinært uden store gebyrer
• Vurder, om en kortere løbetid reelt giver mening for din situation, eller om den efterlader dig uden økonomisk buffer
• Undgå at optage et nyt lån for at dække ydelsen på et eksisterende lån — det er tegn på, at løbetiden eller lånebeløbet er sat forkert
• Husk, at alle lovlige långivere kreditvurderer dig — der findes ikke lån uden kreditvurdering, og ÅOP på danske forbrugslån må maksimalt være 25 %

Alternativer, hvis et lån ikke er den rigtige løsning

Hvis den egentlige udfordring er en presset husholdningsøkonomi frem for et enkeltstående, afgrænset behov, er et kortfristet lån sjældent den rette løsning — uanset hvor kort løbetiden er. Et lån kan dække et akut hul, men det løser ikke en strukturel ubalance mellem indkomst og faste udgifter.

I den situation er der flere gratis muligheder, du bør kende til:

• Gældsrådgivning hos Forbrugerrådet Tænk eller lignende uvildige rådgivningsorganer
• Kommunal gældsrådgivning, som mange kommuner tilbyder gratis til borgere i en presset økonomisk situation
• Henvendelse direkte til kreditorer for at aftale en betalingsordning eller henstand, hvis en regning ikke kan betales til tiden

Disse muligheder koster ikke penge og kan ofte løse problemet mere holdbart end endnu et lån.

Spørgsmål og svar om kortfristede lån og løbetid

Er et kortfristet lån altid billigere end et langt lån?

Ja, i de fleste tilfælde er den samlede renteomkostning lavere, jo kortere løbetiden er, fordi restgælden forrentes over kortere tid. Undtagelsen er, hvis et fast etableringsgebyr vejer så tungt, at ÅOP på et meget kort lån bliver højere end på et lån med lidt længere løbetid — derfor skal du altid sammenligne ÅOP, ikke kun den nominelle rente.

Hvor kort løbetid kan et kortfristet lån have?

Det varierer fra udbyder til udbyder, men løbetider fra få måneder og op til et par år er almindelige for denne type lån. Jo kortere løbetid, jo højere bliver den månedlige ydelse i forhold til lånebeløbet.

Hvad er en fornuftig andel af min indkomst at bruge på en låneydelse?

En generel tommelfingerregel siger, at samlede låneydelser ikke bør overstige omkring 30-35 % af rådighedsbeløbet efter faste udgifter, men den rigtige andel afhænger af din konkrete situation, herunder hvor stabil din indkomst er, og om du har en økonomisk buffer i forvejen.

Kan jeg indfri et kortfristet lån før tid?

Mange långivere giver mulighed for helt eller delvist at indfri restgælden før den aftalte løbetids udløb, ofte uden store ekstraomkostninger. Det kan reducere din samlede renteomkostning betydeligt, hvis du senere får bedre råd. Tjek altid vilkårene for førtidig indfrielse, før du underskriver låneaftalen.

Hvad er forskellen på rente og ÅOP?

Renten (den nominelle rente) fortæller kun, hvad du betaler i rente af restgælden. ÅOP indregner derudover gebyrer og andre omkostninger og omregner det hele til en årlig procentsats, så du kan sammenligne den reelle pris på tværs af forskellige lån og løbetider. I Danmark må ÅOP på forbrugslån højst være 25 %.

Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale ydelsen på et kortfristet lån?

Kontakt långiveren så tidligt som muligt — mange tilbyder mulighed for at omlægge eller udskyde betalinger i en periode. Undgå at optage et nyt lån for at dække den eksisterende ydelse, da det ofte forværrer den samlede gældsbyrde. Hvis situationen er mere generel og gentagen, er gratis gældsrådgivning et bedre sted at starte end endnu et lån.