Halvfems dage kan lyde som en overkommelig periode, men når man ser på tallene, viser det sig ofte at være en af de dyreste låneformer procentvis – selvom det til gengæld tit er billigst i kroner og øre. I det følgende gennemgår vi de konkrete regnestykker, så du selv kan sammenligne forskellen mellem en løbetid på 90 dage, 6 måneder og 12 måneder på samme lån.
Bedste lån i 90 dage lige nu
Udvælgelsen bygger på ÅOP, godkendelsesrate, hastighed og vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Kontakt flere banker på én gang
- Høj godkendelsesprocent
- Svar samme dag
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Overblik på tværs
- ÅOP holdt lavt
- Uden binding
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få bankerne til at byde
- Tilpassede lånetilbud
- Gratis at bruge
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk baggrund
- Vilkår uden overraskelser
- Ansøg via web
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se udbyderne side om side
- Billigere lån venter
- Gratis tjeneste
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Dynamisk kredit
- Udbetales også i weekenden
- Hurtig identifikation med MitID
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån kun det, du mangler
- Kort tilbagebetalingstid
- Hurtig overførsel
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Mindre lån, hurtig hjælp
- Klar på minutter
- Svar på stedet
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign mange långivere
- Overblikket samlet
- Tilbud helt uden binding
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden sikkerhedskrav
- Fast betaling
- MitID digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Lån til forbrug i DK
- Fast rente og fast ydelse
- Online ansøgningsproces
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Ingen sikkerhed nødvendig
- Samme ydelse hele vejen
- Ansøg via MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ansøg online på minutter
- Ingen lang ventetid
- Hurtig udbetaling til NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk kreditudbyder
- Faste ydelser hver måned
- Hurtig udbetaling samme dag
FindBank
ÅOP — se udbyder - Flere banker – én søgning
- Ét fælles overblik
- Uden pris eller binding
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kredit indtil 25.000 kr.
- Kun rente af det aktive træk
- Hurtig online start
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån til din virksomhed
- Hurtig udbetaling
- Smidige vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Lån til dit firma
- Svar på selve dagen
- Ingen overraskende gebyrer
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden pant
- Brug pengene efter behov
- Ansøg bekvemt online
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
Mybanker
ÅOP — se udbyder - Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
- Flere tilbud på én ansøgning
- Fri og uforpligtende
- Få svar hurtigt
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden pant
- Brug pengene efter behov
- Ansøg bekvemt online
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Penge udbetalt hurtigt
- Ansøgning underskrives med MitID
- Hurtigt behandlet
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Se boliglån side om side
- Høje lånebeløb
- Lange afdragsperioder
Annonce · Når du klikker videre til en udbyder, modtager tempest.dk provision — det ændrer ikke din pris. Listen er redaktionelt udvalgt. Du skal være fyldt 18 år for at låne, og alle udbydere foretager en kreditvurdering. Rente, ÅOP og vilkår afhænger af udbyder, beløb og din profil — tjek det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lån.
Hvad vil det sige at låne over 90 dage
Et lån med 90 dages løbetid er reelt et lån på tre måneder. Det bruges typisk til at dække en akut udgift, som du er sikker på at kunne betale tilbage inden for kort tid – en bilreparation, en tandlægeregning eller en regning, der er kommet på et uheldigt tidspunkt i forhold til din lønudbetaling.
Løbetiden på 90 dage adskiller sig fra de kviklån på 14-30 dage, du måske kender fra reklamer, ved at give dig lidt mere tid til at betale tilbage. Til gengæld er det stadig markant kortere end de forbrugslån på 12, 24 eller 36 måneder, som normalt bruges til større anskaffelser som møbler, elektronik eller en rejse.
Det særlige ved korte løbetider er, at de flytter regnestykket. Jo kortere tid du låner over, jo mere fylder de faste omkostninger – etableringsgebyr, oprettelsesgebyr og lignende engangsudgifter – i det samlede billede. Det betyder, at et lån på 90 dage ofte har en højere effektiv årlig omkostning (ÅOP) end det samme lån over 6 eller 12 måneder, selvom du samlet set betaler færre kroner tilbage i rente.
Sådan er regneeksemplerne lavet
For at gøre sammenligningen retfærdig bruger vi samme lånebeløb, samme nominelle rente og samme type gebyrstruktur på tværs af de tre løbetider. Det er naturligvis en forenkling – i praksis vil renten og gebyrerne variere fra udbyder til udbyder, og nogle udbydere tilbyder slet ikke lån med så kort løbetid som 90 dage.
Forudsætningerne i eksemplerne herunder er:
- Lånet er et annuitetslån, hvor du betaler samme ydelse hver måned, og hvor ydelsen består af en aftagende renteandel og en stigende afdragsandel
- Den nominelle debitorrente er sat til 15 % p.a. i alle eksempler – et niveau der er realistisk for et kortere forbrugslån uden sikkerhed
- Der beregnes et engangsgebyr ved oprettelse på 3 % af lånebeløbet, som er lagt til den samlede tilbagebetaling
- Den angivne ÅOP er en forenklet tilnærmelse baseret på samlede omkostninger sat i forhold til lånebeløb og løbetid – den officielle ÅOP-beregning er mere kompleks og fremgår altid af det konkrete lånetilbud
Husk, at loven sætter et loft over ÅOP på forbrugslån i Danmark på 25 %. Alle lovlige udbydere skal holde sig under den grænse, uanset løbetid. De tal, du ser herunder, er illustrative og skal vise mekanikken i, hvordan løbetid påvirker både ydelse og samlet omkostning – ikke et konkret tilbud fra en bestemt udbyder.
Regneeksempel: 10.000 kr. over 90 dage, 6 måneder og 12 måneder
Her er det centrale regnestykke i artiklen. Vi låner 10.000 kr. til en nominel rente på 15 % p.a. og sammenligner de tre løbetider direkte.
| Løbetid | Månedlig ydelse | Antal ydelser | Renter i alt | Gebyr | Samlet tilbagebetaling | Anslået ÅOP |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 90 dage (3 mdr.) | 3.407 kr. | 3 | 222 kr. | 300 kr. | 10.522 kr. | ca. 21 % |
| 6 måneder | 1.736 kr. | 6 | 417 kr. | 300 kr. | 10.717 kr. | ca. 15 % |
| 12 måneder | 901 kr. | 12 | 808 kr. | 300 kr. | 11.108 kr. | ca. 11 % |
Hvad tallene fortæller dig
Læg mærke til to modsatrettede bevægelser. Den månedlige ydelse falder markant, jo længere løbetiden er – fra 3.407 kr. om måneden ved 90 dage til blot 901 kr. ved 12 måneder. Det er den del, der ofte trækker forbrugere mod de lange løbetider: en lavere ydelse er lettere at få til at passe ind i et stramt budget.
Men den samlede tilbagebetaling stiger, jo længere du strækker lånet. Ved 90 dage betaler du 522 kr. mere, end du lånte. Ved 12 måneder er det tal vokset til 1.108 kr. – mere end dobbelt så meget, selvom lånebeløbet er identisk.
Til gengæld er den anslåede ÅOP højest ved den korteste løbetid. Det skyldes, at det faste gebyr på 300 kr. vejer tungere, når det skal betales tilbage over tre måneder, end når det fordeles over et helt år. Det er en pointe, mange overser: et lån kan sagtens have en høj ÅOP og stadig være det billigste valg i kroner og øre, hvis du kan betale det hurtigt tilbage.
Regneeksempel: 5.000 kr. – samme mønster i mindre skala
Mønsteret gentager sig, uanset hvor stort lånet er. Her er samme beregning med et lånebeløb på 5.000 kr., stadig med 15 % i nominel rente og et gebyr svarende til 3 % af lånebeløbet.
| Løbetid | Månedlig ydelse | Antal ydelser | Renter i alt | Gebyr | Samlet tilbagebetaling | Anslået ÅOP |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 90 dage (3 mdr.) | 1.704 kr. | 3 | 111 kr. | 150 kr. | 5.261 kr. | ca. 21 % |
| 6 måneder | 868 kr. | 6 | 208 kr. | 150 kr. | 5.358 kr. | ca. 15 % |
| 12 måneder | 450 kr. | 12 | 404 kr. | 150 kr. | 5.554 kr. | ca. 11 % |
På et mindre lån som dette er forskellen mellem løbetiderne mindre dramatisk målt i kroner – 293 kr. mellem den korteste og den længste løbetid – men den relative forskel i ÅOP er nøjagtig den samme. Det viser, at det ikke er lånebeløbet, men forholdet mellem faste gebyrer og løbetid, der driver ÅOP op eller ned.
Regneeksempel: 15.000 kr. – hvad sker der ved et større lån
Og her er samme regnestykke skaleret op til 15.000 kr.
| Løbetid | Månedlig ydelse | Antal ydelser | Renter i alt | Gebyr | Samlet tilbagebetaling | Anslået ÅOP |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 90 dage (3 mdr.) | 5.111 kr. | 3 | 332 kr. | 450 kr. | 15.782 kr. | ca. 21 % |
| 6 måneder | 2.604 kr. | 6 | 625 kr. | 450 kr. | 16.075 kr. | ca. 15 % |
| 12 måneder | 1.351 kr. | 12 | 1.212 kr. | 450 kr. | 16.662 kr. | ca. 11 % |
Her bliver forskellen i kroner mere håndgribelig. Vælger du 12 måneder frem for 90 dage på et lån af denne størrelse, ender du med at betale 880 kr. mere for lånet, men til gengæld falder ydelsen fra godt 5.100 kr. til omkring 1.350 kr. om måneden. Om det er en god byttehandel, afhænger helt af, hvor stramt dit budget er, og om du reelt har mulighed for at betale den høje ydelse over 90 dage.
Hvorfor har korte lån ofte en højere ÅOP end lange
Det virker ulogisk ved første øjekast: hvordan kan et lån, du betaler hurtigere tilbage, have en højere procentvis omkostning? Svaret ligger i, hvordan faste omkostninger fordeler sig over tid.
De fleste udbydere af forbrugslån opkræver et etableringsgebyr eller oprettelsesgebyr, som er en fast sum uanset løbetid. Nogle opkræver derudover et fast månedligt kontogebyr. Disse omkostninger er ikke afhængige af, hvor længe du låner – de er ens, uanset om du betaler tilbage på 3 måneder eller 36 måneder.
Når man regner ÅOP, bliver disse faste omkostninger “annualiseret” – altså omregnet til en årlig sats. Betaler du et gebyr på 300 kr. over 3 måneder, svarer det reelt til, at du betaler 1.200 kr. om året i den takt. Betaler du det samme gebyr over 12 måneder, er det jo bogstaveligt talt 300 kr. om året. Det er den mekanik, der får korte lån til at fremstå dyrere i procent, selv når de er billigere i kroner.
Det betyder ikke, at lange løbetider automatisk er den billigste løsning. Tværtimod: fordi du betaler rente i længere tid, ender den samlede renteudgift ofte med at være højere i kroner og øre ved lange løbetider, selv om ÅOP er lavere. De to tal – ÅOP og samlet tilbagebetaling i kroner – måler to forskellige ting, og det er vigtigt ikke at forveksle dem, når du sammenligner lån.
Fordele og ulemper ved en løbetid på 90 dage
Fordele
- Du er hurtigt gældfri igen. Efter tre måneder er sagen lukket, og du binder dig ikke til en løbende ydelse i lang tid
- Den samlede renteudgift i kroner er lavere end ved lange løbetider, fordi rentetilskrivningen kun løber i tre måneder
- Kort løbetid mindsker risikoen for, at din økonomiske situation ændrer sig undervejs – jo længere du binder dig, jo mere kan nå at ske
Ulemper
- Den månedlige ydelse er markant højere end ved længere løbetider, hvilket kræver, at du reelt har plads til det i budgettet hver måned
- ÅOP fremstår typisk højere end ved samme lån over 6 eller 12 måneder, fordi faste gebyrer vejer tungere over kort tid
- Kort tid til at betale tilbage giver mindre albuerum, hvis noget uventet dukker op undervejs – en ekstra regning eller sygdom kan hurtigt vælte budgettet
- Ikke alle udbydere tilbyder så korte løbetider som 90 dage, hvilket kan begrænse dine muligheder for at sammenligne på tværs
Hvornår giver 90 dage mening, og hvornår er en længere løbetid bedre
En løbetid på 90 dage giver bedst mening, når du har et konkret, tidsbegrænset behov for penge, og du med sikkerhed ved, at du kan afsætte en høj ydelse i din økonomi i den periode. Det kan for eksempel være, hvis du venter på en bonus, en skatterefusion eller et andet forventet indskud, og blot mangler at bygge bro frem til det tidspunkt.
Det giver mindre mening, hvis din økonomi i forvejen er presset, og en ydelse på flere tusinde kroner om måneden vil betyde, at du må skære ind til benet på andre nødvendige udgifter. I det tilfælde er risikoen for, at du misser en betaling, langt større – og konsekvenserne af det, som vi kommer ind på senere, kan blive dyre.
Som tommelfingerregel kan du stille dig selv tre spørgsmål, før du vælger 90 dage frem for en længere løbetid:
- Kan jeg betale den fulde ydelse hver måned i tre måneder i træk, uden at det går ud over faste udgifter som husleje, mad og forsikringer?
- Er der en reel og sandsynlig grund til, at min økonomi ser anderledes ud om tre måneder, end den gør nu?
- Har jeg en buffer, hvis noget uforudset rammer i låneperioden – en bilreparation, en tandlægeregning eller lignende?
Svarer du ja til alle tre, er 90 dage sandsynligvis et fornuftigt valg rent økonomisk, fordi du minimerer den samlede renteudgift. Svarer du nej til et eller flere, er en løbetid på 6 eller 12 måneder ofte det mere realistiske valg – selv om det koster dig mere i rente over tid, fordi sandsynligheden for at gennemføre tilbagebetalingen uden problemer er højere.
Sammenligning: Hvad koster forskellen i praksis
For at gøre det endnu tydeligere, hvad valget af løbetid faktisk koster dig, kan vi se på merprisen for tryghed – altså hvor meget dyrere det bliver at vælge en længere løbetid for at få en lavere ydelse.
| Lånebeløb | Merpris ved 6 mdr. i stedet for 90 dage | Merpris ved 12 mdr. i stedet for 90 dage | Ydelse reduceres med (90 dage → 12 mdr.) |
|---|---|---|---|
| 5.000 kr. | 97 kr. | 293 kr. | fra 1.704 kr. til 450 kr. |
| 10.000 kr. | 195 kr. | 586 kr. | fra 3.407 kr. til 901 kr. |
| 15.000 kr. | 293 kr. | 880 kr. | fra 5.111 kr. til 1.351 kr. |
Tabellen viser essensen af valget: for et par hundrede kroner ekstra i samlet omkostning kan du sænke din månedlige ydelse markant. Om det er en fornuftig handel, afhænger af, hvor afgørende den lavere ydelse er for din økonomi lige nu. Har du råd til den høje ydelse over 90 dage, er det den billigste vej. Har du ikke, er merprisen for en længere løbetid ofte en fornuftig forsikring mod at komme i restance.
Sådan finder du det billigste lån til dit behov
Når du sammenligner lånetilbud – uanset om det er til 90 dage, 6 måneder eller 12 måneder – bør du kigge på flere ting end blot den månedlige ydelse:
- ÅOP er det tal, der samler alle omkostninger – rente, gebyrer og andre udgifter – i én procentsats, og som gør det muligt at sammenligne lån med forskellig opbygning. Loven kræver, at ÅOP oplyses tydeligt, og at den ikke overstiger 25 %
- Samlet tilbagebetaling viser dig, hvor mange kroner du ender med at betale i alt – det tal er ofte mere sigende end ÅOP, hvis du sammenligner lån med forskellig løbetid
- Etableringsgebyr og løbende gebyrer bør altid fremgå særskilt, så du kan se, hvor stor en del af omkostningen der er rene renter, og hvor stor en del der er administration
- Muligheden for førtidig indfrielse er relevant, hvis din økonomi forbedrer sig undervejs, og du gerne vil betale lånet ud før tid uden ekstra gebyr
- Fleksibilitet ved betalingsproblemer – spørg långiver, hvad der sker, hvis du en enkelt måned ikke kan betale til tiden, inden du skriver under
Undgå at lade dig styre af, hvilket lån der har den laveste månedlige ydelse alene. Som regnestykkerne ovenfor viser, er den laveste ydelse ofte forbundet med den længste løbetid – og dermed den højeste samlede omkostning i kroner.
Hvad sker der, hvis du ikke kan betale til tiden
Uanset løbetid er det vigtigt at være forberedt på, hvad der sker, hvis en betaling glipper. De fleste långivere opkræver et rykkergebyr, hvis ydelsen ikke betales til tiden, og efter gentagne udeblevne betalinger kan lånet blive opsagt til øjeblikkelig betaling af hele restgælden.
Ved korte løbetider som 90 dage er konsekvensen af en manglende betaling relativt set større, fordi ydelsen i forvejen er høj, og der er færre måneder tilbage til at rette op på det. Kommer du bagud med en ydelse på over 3.000 kr. på et lån, hvor der kun er to betalinger tilbage, kan det hurtigt eskalere til et problem, der er svært at indhente.
Bliver en gæld sendt til inkasso, tilføjes typisk yderligere gebyrer og renter, og i sidste ende kan sagen ende med en betalingsanmærkning i RKI eller Debitor Registret. En sådan anmærkning kan gøre det svært at optage lån, tegne abonnementer eller i nogle tilfælde leje bolig i flere år frem.
Mærker du allerede nu, at en ydelse på flere tusinde kroner om måneden vil være svær at honorere, er det bedre at vælge en længere løbetid fra start – eller undersøge, om lånet overhovedet er den rigtige løsning på dit behov for penge.
Alternativer, hvis en kort løbetid ikke passer til din økonomi
Inden du binder dig til et lån over 90 dage, er det værd at overveje, om der findes billigere eller mere fleksible alternativer:
- Opsparing eller buffer – har du en kontantbuffer, du kan trække på og selv fylde op igen over de kommende måneder, sparer du renter og gebyrer helt
- Kassekredit i din bank – for kunder med en god kredithistorik kan en kassekredit ofte være billigere end et separat forbrugslån, fordi du kun betaler rente af det, du reelt trækker
- Familielån – et lån fra familie eller nære venner kan være rentefrit, men bør altid aftales skriftligt med tydelige vilkår for tilbagebetaling, så det ikke belaster relationen
- Udskyd eller afdrag udgiften direkte hos kreditor – mange virksomheder, herunder tandlæger og forsikringsselskaber, tilbyder selv en afdragsordning, som kan være billigere end et forbrugslån
Er situationen, at du i forvejen har flere lån eller regninger, du har svært ved at overskue, er et nyt kortfristet lån sjældent løsningen. I stedet kan du kontakte en gratis, uvildig gældsrådgivning – for eksempel Forbrugerrådet Tænk eller din kommunes gældsrådgivning – som kan hjælpe dig med at få overblik og lægge en plan, uden at det koster dig noget.
Sådan foregår ansøgningen, og hvad kigger långiver på
Uanset løbetid skal alle lovlige långivere i Danmark foretage en kreditvurdering af dig, før de kan udbetale et lån. Det er et lovkrav, der skal beskytte både dig og långiver mod, at der ydes lån, du reelt ikke har mulighed for at betale tilbage.
I praksis betyder det, at du typisk skal oplyse eller dokumentere:
- Din indkomst, ofte via lønsedler, årsopgørelse eller kontoudtog
- Dine faste udgifter, som bank eller udbyder kan sammenholde med din indkomst
- Eventuel eksisterende gæld hos andre långivere
- Om du har betalingsanmærkninger i RKI eller Debitor Registret
Har du betalingsanmærkninger, vil de fleste lovlige udbydere afvise ansøgningen eller tilbyde markant dårligere vilkår. Vær skeptisk over for enhver udbyder, der lover lån uden kreditvurdering – det er ikke lovligt i Danmark og et tegn på, at du bør holde dig væk.
Selve ansøgningsprocessen for et kortfristet lån er ofte digital og hurtig – mange udbydere kan give svar inden for få timer og udbetale pengene samme dag eller næste bankdag, hvis ansøgningen godkendes. Men hastigheden bør aldrig få dig til at springe over at læse låneaftalen igennem, herunder den nøjagtige ÅOP, det samlede tilbagebetalingsbeløb og vilkårene ved forsinket betaling.
Typiske fejl, når man vælger et lån på 90 dage
De fleste fejl opstår, fordi man kigger på ét tal og ikke på helheden. Her er de mest almindelige faldgruber, vi ser hos danske forbrugere, der optager et kortfristet lån.
Den første fejl er at sammenligne den nominelle rente og ikke ÅOP. Et lån med 8 % i rente kan i praksis være dyrere end et lån med 12 % i rente, hvis det første har høje etableringsgebyrer eller månedlige administrationsomkostninger. ÅOP samler alle omkostninger i ét tal, og det er det tal, du skal sammenligne på tværs af udbydere — ikke renten alene.
Den anden fejl er at undervurdere den månedlige ydelse. Fordi løbetiden er kort, bliver ydelsen høj, selv ved et forholdsvis lille lånebeløb. Mange låntagere ser kun på det samlede lånebeløb og glemmer at regne efter, om ydelsen faktisk kan være der hver måned i budgettet — også de måneder hvor der kommer uventede udgifter som bilreparation eller tandlægeregning.
Den tredje fejl er at optage et nyt kortfristet lån for at dække af på et gammelt. Det kan hurtigt udvikle sig til en spiral, hvor man betaler etableringsomkostninger flere gange i træk uden reelt at komme gælden nærmere. Hvis du overvejer at låne for at betale et andet lån, er det et tegn på, at du bør søge gældsrådgivning, før du optager mere gæld.
Den fjerde fejl er at overse muligheden for førtidig indfrielse. Nogle låntagere betaler lånet ud over den fulde periode, selvom de har likviditet til at indfri det tidligere og dermed spare renteomkostninger for de resterende måneder.
Sådan påvirker et kort lån din månedlige økonomi undervejs
Et lån over 90 dage er kortvarigt, men det lægger et markant pres på likviditeten, mens det står på. Hvor et lån over 12 eller 24 måneder fordeler belastningen over lang tid, skal du med en 90-dages løbetid finde plads til hele tilbagebetalingen inden for et kvartal.
Tag et lån på 10.000 kr. Over 90 dage kan den månedlige ydelse let lande omkring 3.500-3.600 kr., afhængigt af rente og gebyrer. Det svarer til, at en stor del af en almindelig lønindkomst i tre på hinanden følgende måneder går til at betale lånet af. Har du samtidig faste udgifter til husleje, forsikringer og mad, er der ikke meget råderum til uforudsete udgifter i den periode.
Det er derfor en god idé at lægge et minibudget, før du skriver under. Sæt de tre måneders forventede indtægter op mod de faste udgifter plus lånets ydelse, og se om der stadig er en buffer tilbage. Hvis bufferen er meget lille eller negativ, er 90 dage sandsynligvis for stram en tidsramme, og du bør overveje en længere løbetid eller et mindre lånebeløb.
Eksempel: to låntagere med samme lån, forskellig økonomi
For at illustrere hvor forskelligt et 90-dages lån kan opleves, kan man se på to fiktive låntagere, der begge optager 10.000 kr. over 90 dage.
Låntager A har en stabil månedsløn og et budget med et overskud på 4.000 kr. om måneden, efter faste udgifter er betalt. En ydelse på cirka 3.500 kr. om måneden kan rummes inden for det overskud, om end det ikke levner meget til opsparing i de tre måneder.
Låntager B har et overskud på kun 1.500 kr. om måneden efter faste udgifter. For denne låntager vil en ydelse på 3.500 kr. betyde et reelt underskud hver måned, som skal dækkes af opsparing, kassekredit eller endnu et lån. Her vil et lån over 90 dage typisk være en dårlig løsning, uanset hvor lav ÅOP’en er, fordi selve konstruktionen med kort løbetid og høj ydelse ikke passer til økonomien.
Eksemplet viser, at det ikke kun er lånets pris, der afgør, om en løbetid på 90 dage er fornuftig. Det er i lige så høj grad forholdet mellem ydelse og rådighedsbeløb, der bestemmer, om lånet er til at betale, eller om det skaber et nyt økonomisk problem.
Efter lånet er betalt: hvad du bør tjekke
Når de 90 dage er gået, og lånet er betalt tilbage, er det en god vane at gå det hele igennem en sidste gang. Tjek, at der ikke fremgår en restsaldo hos långiver, og bed om en kvittering for, at lånet er indfriet fuldt ud. Det er særligt vigtigt, hvis du har betalt ekstraordinært eller indfriet lånet før tid, da der kan opstå uklarhed om, hvorvidt alle gebyrer og renter er medregnet korrekt.
Det er også værd at tjekke, om lånet er registreret korrekt hos de kreditoplysningsbureauer, der har haft indsigt i din sag. En afsluttet betalingsforpligtelse skal fremstå som indfriet, så den ikke uretmæssigt trækker ned, hvis du senere skal låne igen eller søge om andre finansielle produkter.
Endelig er det et godt tidspunkt at evaluere, om lånet løste det problem, det var tiltænkt. Hvis du står i samme økonomiske situation som før lånet, kan det være et signal om, at der er brug for en mere grundlæggende gennemgang af din økonomi frem for endnu et kortfristet lån. Gratis og uvildig gældsrådgivning, blandt andet gennem kommunen eller organisationer som Forbrugerrådet Tænk, kan være et godt sted at starte, hvis lånet gentagne gange bliver en nødløsning frem for en undtagelse.
Ofte stillede spørgsmål om lån over 90 dage
Er et lån over 90 dage det samme som et kviklån?
Ikke nødvendigvis. Kviklån har typisk en løbetid på 14-30 dage og er beregnet til at blive indfriet med det samme, ofte ved næste lønudbetaling. Et lån over 90 dage giver dig længere tid og en lavere ydelse pr. måned, men hører stadig til blandt de kortere forbrugslån.
Er det altid billigst at vælge den korteste løbetid?
Målt i kroner og øre er det typisk billigst at vælge den korteste løbetid, du realistisk kan betale, fordi du betaler rente i kortere tid. Målt i ÅOP kan billedet dog være omvendt, fordi faste gebyrer fylder relativt mere over en kort periode. Se altid begge tal, før du beslutter dig.
Kan jeg forlænge et lån, hvis 90 dage viser sig for kort tid?
Nogle udbydere tilbyder mulighed for at forlænge løbetiden, men det sker typisk mod et gebyr eller en ny kreditvurdering, og det øger den samlede omkostning. Er du i tvivl om, hvorvidt du kan nå at betale tilbage inden for 90 dage, er det bedre at vælge en længere løbetid fra start.
Hvad sker der, hvis jeg betaler lånet tilbage før tid?
De fleste lån kan indfries før tid, og du betaler kun rente for den periode, du reelt har haft lånet. Nogle udbydere opkræver et mindre gebyr for førtidig indfrielse, mens andre ikke gør. Det bør fremgå tydeligt af låneaftalen, inden du skriver under.
Er ÅOP altid det vigtigste tal at kigge på?
ÅOP er godt til at sammenligne lån med samme løbetid, men mindre velegnet til at sammenligne lån med forskellig løbetid, fordi tallet er annualiseret. Sammenligner du et lån over 90 dage med et over 12 måneder, bør du også se på den samlede tilbagebetaling i kroner, ikke kun ÅOP.
Kan jeg få et lån over 90 dage, hvis jeg har en betalingsanmærkning?
Har du en aktiv anmærkning i RKI eller Debitor Registret, vil de fleste lovlige udbydere afvise din ansøgning, uanset løbetid. I den situation er det ofte bedre at søge gratis gældsrådgivning end at forsøge at optage endnu et lån.