Sådan slipper du af med dyr gæld: snebold vs. lavine
Har du flere lån eller kreditter kørende samtidig, kan det være svært at gennemskue, hvad du bedst betaler af på først. Skal du angribe den mindste gæld for at få en sejr hurtigt, eller give den dyreste gæld topprioritet? Her får du de to mest anerkendte metoder til at komme af med dyr gæld – og hjælp til at vælge den rigtige for dig.
Start med et fuldt overblik over din gæld
Før du kan vælge en strategi, skal du kende dine tal. Skriv alle dine lån, kreditkort og kreditter op på en liste med tre kolonner: restgæld, rente og minimumsydelse. Det gælder både banklån, kviklån, kreditkortgæld og eventuel gæld til familie eller venner.
Læg samtidig et realistisk budget, så du ved, hvor mange penge du reelt har til rådighed hver måned ud over de faste minimumsydelser. Det er dette ekstra beløb, du skal bruge til at nedbringe gælden hurtigere. Vær ærlig med dig selv – budgettet skal kunne holde i hverdagen, ikke kun på papiret.
Snebold-metoden: mindste gæld først
Snebold-metoden går ud på, at du betaler minimumsydelsen på alle lån, men bruger alt ekstra rådighedsbeløb på at afdrage ekstra på den gæld, der har den laveste restgæld – uanset renten. Når den gæld er betalt helt ud, ruller du beløbet videre til den næste mindste gæld, og sådan fortsætter du, indtil al gælden er væk.
Fordelen ved denne metode er psykologisk: Du oplever hurtige sejre, fordi et helt lån forsvinder relativt hurtigt. Det kan give motivation til at fortsætte, især hvis du tidligere har haft svært ved at holde fast i en afdragsplan. Ulempen er, at du potentielt betaler mere i renter samlet set, fordi du ikke nødvendigvis angriber den dyreste gæld først.
Lavine-metoden: dyreste rente først
Lavine-metoden fokuserer i stedet på renten. Her betaler du minimumsydelsen på alle lån, men bruger dit ekstra rådighedsbeløb på den gæld, der har den højeste rente – for eksempel dyre kviklån eller kreditkortgæld. Når det lån er indfriet, går du videre til lånet med næsthøjeste rente.
Matematisk er lavine-metoden ofte den billigste løsning, fordi du reducerer den samlede renteomkostning hurtigst muligt. Ulempen er, at det kan tage længere tid, før du oplever en “sejr” i form af et lån, der er helt betalt ud – og det kan for nogle føles demotiverende undervejs.
Hvilken metode skal du vælge?
Der findes ikke ét rigtigt svar – det handler om, hvad der får dig til at blive ved. Hvis du har brug for hurtige sejre og motivation, kan snebold-metoden være det bedste valg, selvom den teoretisk kan koste dig lidt mere i renter. Hvis du er disciplineret og primært vil spare mest muligt i renter, er lavine-metoden det økonomisk mest fordelagtige valg.
Nogle vælger en mellemvej: Start med at betale den dyreste gæld, men hvis en lille gæld er tæt på at være betalt ud, kan det give mening at rydde den af vejen først for at få overblikket til at føles mere overskueligt. Det vigtigste er, at du vælger en metode, du realistisk kan holde fast i over tid.
Undgå at optage ny dyr gæld undervejs
Uanset hvilken metode du vælger, er det afgørende, at du ikke optager ny dyr gæld, mens du arbejder på at komme af med den gamle. Det kan være fristende at bruge et kreditkort eller et kviklån til uforudsete udgifter, men det modarbejder hele formålet med din plan.
Byg i stedet en lille buffer op til uforudsete udgifter, så snart det er muligt i din økonomi. Husk desuden, at alle långivere skal kreditvurdere dig, blandt andet ved at tjekke registre som RKI, og at man som forbruger skal være mindst 18 år for at kunne optage lån. Lån aldrig mere, end du med sikkerhed kan betale tilbage – og hvis gælden føles uoverskuelig, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning, du kan søge hjælp hos.
Læs også: Lån penge uden at stille sikkerhed
